如今，随着我国经济步入“新常态”、居民收入不断提高，以及政府政策的刺激消费，“消费金融”一时间成为热词。尤其在互联网金融领域，创业投资对理财、支付领域兴致缺缺，P2P行业又频频面临信任危机，人们关注的焦点便投向了互联网消费金融。一时间，消费金融市场可谓是“遍地梨花开”，涌现出了各种互联网消费金融业务，有基于消费场景的，如蚂蚁花呗、京东白条，也有纯借现金的，如支付宝的借呗、腾讯的微粒贷、2345贷款王等等。
消费金融:并非新鲜事儿
所谓消费金融，就是向消费者提供消费贷款的金融服务方式，通俗点说，就是在你缺钱消费的时候借给你钱花，或者先帮你买好东西、事后分期付款。除了房贷、车贷以外，家电、3C产品、装修这些开支都可以通过消费金融方式购买。
其实“消费金融”并不是新鲜事物，早在90年代，日本的消费金融行业就进入了成熟期。在日本大大小小的商业街、酒吧街、赛马场等附近都会找到Promise或者武富士(日本top2的消费金融公司)的广告牌与店面。进入店面后，递上身份证、回答若干问题、签个字，不到半个小时就可借到一笔现金，少则几千日元，多则数十万日元。这就是现金贷款。同样，在各大卖场里，也有各类办理分期赊购的柜台，这就是消费金融里的分期消费。
美国的消费金融市场也是如此，线下网点覆盖率高、个人征信系统强大、审批效率极快。与美日不同的是，我国消费金融市场刚刚起步，线下门店少、征信体系不健全、风控手段少，
但随着互联网场景的不断扩展，以及互联网金融概念的普及、消费习惯的改变，通过互联网恰好可以快速推广业务，互联网大数据也为风险控制提供了强有力的保障，所以，互联网消费金融在中国得以迅速发展。
互联网消费金融:消费金融的电子化、网络化、信息化
与传统的消费金融相比，互联网消费金融是以互联网技术为手段，向各阶层消费者提供消费贷款的金融服务，是传统消费金融活动各环节的电子化、网络化、信息化，其本质还是消费金融。二者都绕不开三个重点环节:哪里找用户(where)、如何判断好人与坏人(how)、提供什么样的金融产品(what)。
传统的持牌消费金融公司
新兴的互联网消费金融公司
哪里找用户？
线下设点为主；
场景集中、用户信任度高；但全国覆盖率低，三四线城镇等都难以覆盖。
线上推广为主；
以的“2345贷款王”为例，依托自身的导航网站及联盟进行推广，覆盖了小白领、蓝领、民工、小镇青年等等多种互联网主流群体。
如何判断好人与坏人？
主要依靠人民银行征信系统；
依托人民银行征信系统，兼顾工作收入证明、学历等其他数据进行审核；因为是以人行征信为基础，债性关联度极高，风险低，但无法满足无人行征信用户的消费金融需求，而这类用户粗算有近6亿。
人行征信与大数据征信并用；
由于线上主要人群的人行征信覆盖率不高，所以还运用了大量第三方非结构化数据作为信用评分的输入项，比如电商购物记录、电话缴费帐单、网络行为轨迹等，同时还有大量技术手段进行欺诈预防，比如人脸识别、语音识别等生物识别技术。
提供什么样的金融产品？
额度高、期限长贷款；
每单大都是5万 至20万（银监的上限要求），还款期限6个月至2年，但无法满足微额快贷的需求。
微额短期贷款；
以“2345贷款王”为例，提供最高5000元的现金贷款，还款期限最多可以一个月；在借款审批和速度上也大大提升，“只需身份证，现金贷款5000元；一经审核通过，2分钟放款。”
而每次谈起互联网消费金融，也会有很多人将其与P2P划等号，其实不然。在传统P2P平台进行投资理财的资金，一般是借给了有资金需求的中小微企业，可能用于厂房扩建、企业运营，也可能是过桥资金，钱借给企业以后被花在哪里，投资人很难一一查证。在互联网消费金融领域，每一笔都是用在个人消费的小额贷款。
图解互联网消费金融的安全性
互联网消费金融的未来:创新有N种可能
长久以来，我国一直处于重投资轻消费的经济发展模式，导致与世界发达国家相比，我国消费占GDP比重较低。目前，我国消费信贷在信贷结构中占比仅为20%左右，而在美国市场，该占比超过60%。以中国的人口基数，消费信贷占比将还有很大的上升空间。相关数据显示，2015年我国消费金融市场已超9万亿元，预计2021年中国消费信贷规模将超过37万亿元。对于市场来说，消费金融是一片新的蓝海，随着移动互联网的快速发展与普及，消费者偏好呈现出多样化，互联网消费金融在未来也会出现n中可能，笔者尝试抛砖引玉。
其一，利息会为0吗?
互联网盛行各种价格竞争，随着市场的竞争加剧，利息(包括手续费等)肯定会逐渐下降，肯定会有为0的可能性。当利息为0，营利的方式也就发生了转变，比如消费金融平台可以引流、聚集用户，用户多了，可将其中资质好的引导去使用其他大额贷款产品，并收取佣金;或者不提供现金，而是购买商家的产品给用户，从商家那里赚取补贴。
其二，能否有网络抵押物?
如果有抵押物，用户的借贷额可以大幅提升，坏账率也可以降低。但是传统金融要求的抵押物都是线下实物，无法适合线上平台全国展业、快速审核的要求。那么互联网上有无有价值可以充当抵押物的东西?当然也是存在可能，像我们常见的股票、游戏里值钱的道具、各类电商平台里可折现的积分……
其三，能否跨境借款?
商品贸易都跨境了，金融在一定管制下也会可行。设想一下:一家美国消费金融公司通过中国用户的实名微博帐户作为抵押，贷款给其比特币，用于在比特币电商平台消费，之后，用户可用人民币购买比特币还本金及利息。
金融的本质是给实体一个杠杆、用于加速实体更好更快的发展。在金融发展的过程中，确实会衍生出只靠金融的纯虚拟经济投机行为，但那不能成为主流。套句俗语，一切不以造福人类社会为出发点的金融业态都是耍流氓。所以，随着消费者对产品和服务诉求的日趋精细化与多元化，想要做好互联网消费金融，实质还是要做好产品定位，结合消费者偏好和市场需求，推出简单、安全、放心的产品。
