解密微众 腾讯玩转金融的4点猜测
搜狐IT文/杨舒芳
不管风吹浪打，胜似闲庭散步。从微众银行申报开始，就摆出了这副大隐隐于市的态度。比如悄悄开始的试营业。据说，周日有记者去探访，想看看第一天试营业的情景。结果只见到了保安和保洁，因为其他人压根不在办公室。更绝的是，保安同学表示根本不知道试营业这回事。
如果说线下没动静还可以理解，毕竟微众是个互联网银行，那线上总该有点变化吧。考拉君再次打开了微众神一样的官网，上面依然只有一个二维码入口，扫描后的手机界面依然是之前的H5宣传和招聘页。真的是一丝变化都没有！
这透露出的信息是，微众暂时依然不打算带大家玩。起码试营业期间，普通屌丝参与的机会很小。而坊间传言，正式开始营业要等到三四月份。所以在这之前的时间，大家只能是看看就好了。
首次推出的业务秉持了微众“个存小贷”的宗旨，存贷均有涉及。存款业务当然第一步是开户，目前为止只允许微众员工和股东参与。开户后也会拥有一个长串数字的账号，但不会有一张卡发到手里。贷款则是采取邀请制，从腾讯用户中选取，提供消费信贷，类似京东白条和阿里的花呗，额度则由一个信用模型来确定。
从业务细节来看，我们大致可以做以下猜想:
1.和腾讯征信联动，做信用模型。
在贷款方面，微众明确提出了信用模型的概念，但未公开模型的具体搭建和运算。基于腾讯的基因，所获取的用户信息中不仅包含财务数据，比重最大的应该是社交数据。而社交数据如何转换成金融信息，目前国内尚未有可参考的标准。
1月初央行公布了入围个人征信业务的八家机构，其中就有腾讯。因此很难想象，腾讯会把这两个业务完全隔离。毕竟腾讯的征信业务很大比重会基于社交来做，微众完全可以低成本引用这部分数据，作为授信依据。反过来，微众的业务数据又可以成为腾讯征信的信息来源，同时作为社交和金融在这个层面的首次结合，可以对互联网征信的完善和改进提供重要参考。
2.虚拟商品可能用于银行抵押。
游戏作为腾讯的重要业务之一，用户群体非常庞大。一个著名的段子是，你以为金融圈里土豪多嘛，其实游戏玩家里才聚集了真土豪。有游戏的地方就有装备，就有用户真金白银买来的虚拟财产。
此前虚拟商品的变现是不太顺畅的，通常都会通过玩家间的转让等形式进行。但微众入局后，情况可能有所改变。都是一个爹的儿子，在哪个平台花钱都属于“关联方”，同时也印证了用户的消费能力。将虚拟商品抵押，来获取贷款，有可能是未来用户会在微众用到的业务之一。当然，要做到这个段位，可能还需要腾讯和微众再加把劲。
3.微信支付可能成为其重要工具。
据称，微众本次的消费信贷最终会通过云计算，把贷款直接给到用户的手机端。那么可能的方式有三:一是通过一个单独APP，二是通过和手机号的绑定，三是通过财付通，最方便的办法便是通过微信支付。
在考拉君看来，最有可能的是第三种。到目前为止微众没有APP，也没有提到单独的APP；而从支付场景和方式来看，绑定手机号显然不是好办法。因此微信支付是比较好的选择。既有用户量，操作简单，又能满足多种线上及线下支付场景的需求，包括网上购物、售货机、打车、发红包等。
4.一定程度上助力腾讯的电商。
在微众推出这个名为“信用付”的信贷产品之前，京东和阿里更早的做了京东白条和淘宝花呗，二者在虚拟信用卡被叫停后，基本充当了替代角色，在消费上的带动作用不可忽视。
全球来看，国内信用卡的使用率也相对偏低，意味着仍有缺口可以补。相对京东白条最高万元、淘宝花呗一千至三万元的额度，作为银行的微众有可能对信用模型的金字塔上层用户更大的惊喜。
在一定程度上，这或许会对腾讯电商形成助力，毕竟腾讯在社交领域有霸道总裁的地位，而社交又是绝对的高频需求，同时有病毒性传播效应。如果微众和微信未来真的实现联动，并能与拍拍微店等结合玩出花样，那么不排除会从支付端逆袭，帮助电商交易。
